Hat man sich selbständig gemacht und eine eigene Firma gegründet, sind die ersten Schritte in die Selbständigkeit noch lange nicht getan. Jeder Neuunternehmer sollte sich von Anfang an mit der Frage der Versicherungen beschäftigen, denn der richtige Versicherungsschutz ist überlebenswichtig.

An erster Stelle wäre es sinnvoll sich zu fragen, welche Risiken denn überhaupt relevant sind für mein individuelles Unternehmen. Eine Bäckerei benötigt als Beispiel andere Versicherungen als eine Anwaltskanzlei. Ausserdem sollte der Fokus nicht alleine auf der eigenen Unternehmung liegen, sondern auch darüber nachgedacht werden, inwieweit Dritte durch beispielsweise unsere Produkte in Mitleidenschaft gezogen werden könnten. Als Beispiel stellen wir mit unserer Unternehmung Toaster für Privathaushalte her. Einer dieser Toaster weist nun einen Materialfehler auf, beginnt zu brennen und ein Wohnhaus wird durch das Feuer vollständig zerstört. An diesem Punkt fragt man sich schnell, wer denn nun für den entstandenen Schaden aufkommt. Der Toaster ist schnell ersetzt, fraglich ist aber, ob unsere Firma in diesem Fall auch für den Schaden am Haus einstehen muss.

Eine andere – bereits in verschiedenen Beiträgen behandelte – Frage stellt sich hinsichtlich Sozialversicherungen für mich und meine Angestellten. Darauf werde ich allerdings in diesem Beitrag nicht erneut eingehen.

Zurück nun zur Risikoermittlung. Bei den meisten Betrieben sind Risiken wie Einbruch, Vandalismus, Glasbruch, Schäden an Mobiliar sowie Feuer- und Elementarereignisse wohl ein Thema. Versicherungsgesellschaften bieten gegen entsprechende Prämien eine Lösung für alle möglichen und unmöglichen Risiken an. Einzelne sind durchaus sinnvoll, andere wiederum nicht wirklich notwendig. Genau in diesem Punkt kann man sich Gedanken darüber machen, was ich nun versichern möchte. Als Faustregel sollten sicher diejenigen Risiken abgedeckt werden, welche die Existenz der Unternehmung gefährden (z.B. Feuer- und Elementarereignisse). Sind viele Wertgegenstände vorhanden, empfiehlt es sich unter Umständen eine Diebstahlversicherung abzuschliessen.  Allenfalls kann aber auch durch andere Massnahmen (z.B. Kauf eines Safes) ein Risiko ganz vermieden oder sicherlich gemindert werden, wodurch eine Versicherung überflüssig wird. Risikominimierung ist somit ein ebenfalls sehr aktuelles Thema in der Selbständigkeit und zwar noch bevor ein Risiko durch eine Versicherung abgedeckt wird.

Bei den möglichen Versicherungen kann zwischen Personen-, Sach- und Haftpflichtversicherungen unterschieden werden. Personenversicherungen können Lohnausfall, Heilungskosten etc. abdecken. Sachversicherungen decken Schäden durch Feuer, Wasser, Diebstahl etc. an eigenen Sachwerten und Betriebs- oder Berufshaftpflichtversicherungen decken durch mein Unternehmen entstandene Schäden gegenüber Drittpersonen.

Man sollte sich also als Fazit vorgängig genau darüber informieren, welche Versicherungen für mein individuelles Geschäftsmodell sinnvoll sind. Darüber hinaus sollte auch beachtet werden, dass die Versicherungsdeckung laufend überprüft wird, denn wie das Geschäftsmodell sich im Laufe der Zeit ändern kann, ändern sich auch die Ansprüche an eine Versicherung.